本文作者：PayPal亞太區(qū)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)Amaresh Mohan

電子商務(wù)是一個(gè)正在快速增長(zhǎng)的領(lǐng)域，如今的消費(fèi)者和企業(yè)已逐漸摒棄現(xiàn)金交易，開始擁抱數(shù)字支付所帶來的便利。放眼亞太地區(qū)，中國(guó)的數(shù)字支付市場(chǎng)遙遙領(lǐng)先，根據(jù)PayPal 2017年發(fā)布的白皮書《數(shù)字支付：超越交易的思考》顯示：86%的受訪中國(guó)消費(fèi)者已經(jīng)開始使用數(shù)字支付方式，比例遠(yuǎn)高于亞洲平均水平（58%），在受訪的7個(gè)市場(chǎng)中位列首位。同時(shí)，我們看到，在2017年上半年，中國(guó)跨境電商市場(chǎng)交易規(guī)模已高達(dá)3.6萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)30.7%。^[1]據(jù)艾瑞咨詢、中投顧問等第三方機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2020年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模有望達(dá)到12萬億元人民幣。

數(shù)字支付和中國(guó)跨境貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，為我們帶來了許多前所未有的機(jī)遇。但同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)一些問題，那就是在推行新的在線支付商業(yè)模式時(shí)，樹立用戶的信心至關(guān)重要。在PayPal白皮書中，46%的受訪者認(rèn)為，交易安全的保障是促使人們接受數(shù)字支付的一大因素。為保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，能夠安全、便捷且快速地處理交易至關(guān)重要。

與此同時(shí)，近年來身份盜用和欺詐案件頻頻發(fā)生，案件本身也越來越復(fù)雜，僅憑借數(shù)字支付的技術(shù)創(chuàng)新很難完全應(yīng)對(duì)。盡管亞太地區(qū)各市場(chǎng)的政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全方面做出相應(yīng)的努力，但是支付服務(wù)方、商戶和消費(fèi)者也應(yīng)該為保護(hù)支付鏈而共同努力。

PayPal認(rèn)為，保障支付安全刻不容緩，只有三方合力才能共同提升在線支付的安全性。

1.   數(shù)字支付服務(wù)提供方：加強(qiáng)保障措施，提振用戶信心

根據(jù)PayPal白皮書的數(shù)據(jù)，48%的中國(guó)受訪消費(fèi)者表示電子錢包和手機(jī)錢包已經(jīng)成為自己在日常生活中使用最頻繁的支付方式，是以“現(xiàn)金”作為日常支付方式人群（25%）的近兩倍。而從跨境貿(mào)易的角度來看，越來越多的國(guó)際消費(fèi)者也正在開始使用這種方式從中國(guó)商戶購(gòu)買他們心儀的產(chǎn)品和服務(wù)。雖然輕輕一個(gè)指尖的動(dòng)作即可完成的數(shù)字交易為人們提供了諸多便利，但要推動(dòng)這項(xiàng)技術(shù)的在更加廣泛領(lǐng)域的應(yīng)用，就必須擁有穩(wěn)定、可靠、成熟的安全技術(shù)來保護(hù)用戶——不僅僅是消費(fèi)者，更包括我們的商戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這將有利于建立起他們的信任，促進(jìn)全球電子商務(wù)的繁榮。 

要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪，數(shù)字支付供應(yīng)商必須提供嚴(yán)密的保護(hù)措施，積極降低風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。這意味著，數(shù)字支付提供方必須確保對(duì)敏感信息實(shí)施嚴(yán)密保護(hù)，考慮到各方各面，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、系統(tǒng)未來的防護(hù)需求，以及為金融技術(shù)奠定穩(wěn)定基礎(chǔ)的關(guān)鍵要素。

從引進(jìn)電子支付系統(tǒng)開始，我們就要著手預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙與建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。支付公司負(fù)責(zé)開發(fā)先進(jìn)的安全技術(shù)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析來監(jiān)控用戶當(dāng)前和過去的賬戶活動(dòng)情況，以辨別潛在的風(fēng)險(xiǎn)并驗(yàn)證用戶身份。因此，對(duì)任何接觸數(shù)據(jù)傳輸?shù)南噜徬到y(tǒng)（無論是否屬于專屬系統(tǒng)），供應(yīng)商均需要確保其通過適當(dāng)?shù)目刂坪图用軄韺?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。

我們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，最好的解決方案是借助智能算法和高級(jí)數(shù)據(jù)分析，從零開始打造一個(gè)能夠可靠地監(jiān)測(cè)欺詐行為的解決方案。對(duì)于支付供應(yīng)商而言，投資這樣的系統(tǒng)很有價(jià)值，原因是此類系統(tǒng)在每筆交易后都能變得更加智能化，不斷優(yōu)化從而更加可靠地幫助支付服務(wù)提供方區(qū)別欺詐行為與正常用戶行為。

2.   商戶：投資安全有效的基礎(chǔ)設(shè)施降低跨境交易的風(fēng)險(xiǎn)

隨著跨境購(gòu)物逐漸成為全球消費(fèi)者的生活常態(tài)，支付安全性對(duì)海淘依然至關(guān)重要。根據(jù)PayPal 2016年發(fā)布的全球跨境貿(mào)易報(bào)告顯示，受訪的亞太網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者（包括中國(guó)在內(nèi)）認(rèn)為，安全的支付方式（43%）是他們跨境消費(fèi)的首要?jiǎng)右颉?/span>

因此，對(duì)于亞洲乃至中國(guó)這樣蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)市場(chǎng)來說，經(jīng)營(yíng)跨境貿(mào)易的商戶們必須認(rèn)識(shí)到，提升支付安全性，就能夠?yàn)槟愕南M(fèi)者和客戶帶去安全保障的信心。無論是提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力，還是與提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的外部支付供應(yīng)商合作，投資適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制方案和健全的系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)有效識(shí)別和降低風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

為維護(hù)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字支付的信任，特別是那些正在從中國(guó)商戶手中購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的跨境消費(fèi)者對(duì)于數(shù)字支付的信心，進(jìn)而增強(qiáng)其對(duì)跨境電子商務(wù)的信心在數(shù)字支付中設(shè)置多個(gè)安全層、應(yīng)用授權(quán)協(xié)議以及跟蹤和監(jiān)控系統(tǒng)尤為重要。與過去不同，當(dāng)今商業(yè)世界的運(yùn)行日益活躍，跨境和跨時(shí)區(qū)交易的頻率達(dá)到前所未有的數(shù)量。如此之大的交易量更加容易讓網(wǎng)絡(luò)犯罪分子入侵系統(tǒng)，及利用復(fù)雜的技術(shù)實(shí)現(xiàn)快速的匿名入侵。這就要求商戶采用能夠不間斷工作且提供實(shí)時(shí)響應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)降低系統(tǒng)。因此，這類問題的理想解決方案是使用能夠跨越地理界限、并且保護(hù)用戶安全的支付解決方案，如PayPal。

PayPal保障網(wǎng)上支付安全不只靠密碼，而是一整個(gè)“黑盒”式風(fēng)控體系。因?yàn)?/span>PayPal的全球網(wǎng)絡(luò)擁有穩(wěn)健的支付體系以及具備強(qiáng)大的風(fēng)控功能，它能將一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用、分析到全球所有市場(chǎng)，從而將安全漏洞的影響降至最低。

3.   消費(fèi)者：了解自身在打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐斗爭(zhēng)中所扮演的先行者角色

雖然商戶和支付供應(yīng)商有責(zé)任保護(hù)終端用戶，但消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)識(shí)到，自身也負(fù)有同等重要的責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)安全問題上，“人是最弱的一環(huán)”這句話非常正確，因?yàn)?/span>10個(gè)用戶中，就有6個(gè)會(huì)在不同賬戶中重復(fù)使用同一種密碼^[2]。這使其更容易遭受網(wǎng)絡(luò)釣魚、惡意軟件入侵和身份盜用等侵害。

在與網(wǎng)絡(luò)安全威脅的斗爭(zhēng)中，消費(fèi)者需要學(xué)習(xí)簡(jiǎn)單、有效的方法，以降低遭受欺詐和盜竊的風(fēng)險(xiǎn)。比如消費(fèi)者可以為每個(gè)在線賬戶設(shè)置不同的安全密碼，或者在輸入個(gè)人信息之前確保安全標(biāo)識(shí)已經(jīng)到位，例如以HTTPS開頭的網(wǎng)站標(biāo)識(shí)，或者網(wǎng)站上有掛鎖圖標(biāo)，最后也要確保始終使用經(jīng)過授權(quán)并不斷更新的殺毒軟件。

要想平穩(wěn)過渡到數(shù)字經(jīng)濟(jì)，安全措施的發(fā)展必須要跟上前進(jìn)的步伐，以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為努力建設(shè)一個(gè)更安全的網(wǎng)絡(luò)世界與提供更全面的安全保護(hù)，我們必須認(rèn)識(shí)到，支付生態(tài)系統(tǒng)中的每個(gè)人都應(yīng)盡到自己的責(zé)任。

[1]  《中國(guó)對(duì)外貿(mào)易形勢(shì)報(bào)告(2017年秋季)》，商務(wù)部

[2]2017 Digital Guardian密碼安全習(xí)慣調(diào)查（鏈接）